调整刷卡手续费　倒逼银行转变盈利模式

　　发改委调整刷卡手续费率的通知下发后，记者从银行了解到的信息显示，中小银行正在积极准备。

　　“目前我们正在对刷卡费率系统做调整，在2月25日前做好刷卡费率降低的准备。”招行相关负责人表示，针对新的刷卡费率，银行方面已经对员工进行培训，这些工作人员将在近期上门对使用银行POS机的商户进行费率调整工作。

　　有业内人士指出，下调银行卡刷卡手续费将提高商户安装POS机的积极性，同时有利刺激内需；从银行盈利方面看短期虽有一定影响，但从长期来看有利于商业银行业务发展。

　　对银行盈利影响有限

　　目前，我国银行卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成，基本按照7:2：1的比例进行分成。通知的下发，让手续费收入占比较高的银行成为“让利”大户。据估算，受到刷卡费下调的影响，仅四大国有银行的银行卡手续费收入一年可能就将减少60亿元。

　　东方证券日前发布的一份报告称，根据上市银行披露的上半年银行卡手续费收入规模测算，23%~24%的刷卡手续费折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。5家偏向零售业务的银行受刷卡手续费下降的影响更大。其中以平安银行为甚，其净利润或降低2.01%，其次分别为光大银行、交行、民生银行、招商银行，按2012年中期业绩匡算，净利润或分别下降1.77%、1.56%、1.50%、1.46%。此外，渣打银行在接受记者电话采访时表示，由于他们目前只有发卡业务没有收单业务，因此手续费下调对渣打这样的外资银行影响不大。

　　不过，对于此次费率下调，中小股份制银行或将受到较大影响。某股份制银行银行卡部负责人表示，手续费下调将影响信用卡业务收入，从而加大银行的资金压力。根据兴业银行提供的资料显示，银行卡产业各方投入确实巨大，收单机构为每家联网特约商户直接提供服务。收单系统建设、软硬件开发与升级、POS机等终端投入都需投入大量成本。近年来，为了适应金融IC卡受理环境建设需要，收单机构投入大量资金升级改造终端机具，提升功能与安全性，还要负责后续维护。

　　目前，从银行端得到的反馈是，将通过“以量补价”的方式，减少手续费下调影响。考虑手续费下调将带来的客户量增加因素，下调对商业银行净利润的影响估计仅限于1%左右，影响依然相对有限。

　　倒逼银行转变盈利模式

　　目前，我国信用卡业务收入主要由年费、利息收入和商户回佣构成，其中商户回佣也即手续费收入占较高比重。

　　在信用卡产品发展成熟的美国，发展初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%，商户回佣占到30%，其余45%来源于年费及其他收入。而在市场发展成熟的今天，资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。相比较而言，我国信用卡业务仍处于扩大客户规模阶段，盈利提升空间较大。因此，银行除了寄希望于“以量补价”之外，更应该考虑怎样转变盈利模式。

　　事实上，不仅信用卡，我国银行业整体都面临转型的问题。信用卡业务占银行业务收入的比例可观，但更重要的是，信用卡业务是零售业务的核心之一，可以成为沟通零售条线其他业务的中枢。以平安银行为例，该行的综合金融交叉销售体系即以信用卡业务为零售核心。按照测算数据，平安银行受手续费下调影响最大，理应反应强烈。而记者从平安银行得到的反馈却与预想的大相径庭。“我们的交叉销售和综合金融体系恰恰非常欢迎这次手续费价格下调。”平安银行人士表示。

　　从数据上看，平安银行受手续费下调影响较大，然而，交叉销售更为看重的是核心客户通过信用卡带来的包括理财、保险等收入，信用卡业务本身收入的重要性反而有所减弱。从这个角度看，手续费下调将给其带来更多信用卡客户，相比1%~2%的收入影响，客户规模的增加意味着更多的交叉销售收入。

　　此外，手续费下调的积极意义还体现在小微企业信贷业务上。华夏银行前期曾经推出过针对昆明餐饮业的信用贷款，其主要创新点之一是通过给商户安装POS机了解商户现金流情况，以破解小微企业财务报表不健全的现状。因此，手续费下调将使更多商户安装POS机，也将对该行的小微企业金融服务产生正面影响。

　　商业银行转型，要改变的就是原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，而以综合金融和交叉销售破解转型挑战是银行可行路径之一。因此，下调银行卡手续费与利率市场化等因素，都将“倒逼”银行加速转型，从长远看更有利于银行业发展。

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