银行卡刷卡手续费下调　对银行信用卡业务影响大

　　21日，国家发改委下发《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，明确规定下调部分偏高刷卡手续费标准，自2013年2月25日执行。记者注意到，此次调整后，银行刷卡手续费下调幅度将超过20%。

　　“银行减收部分实质上是补贴给了中小企业。”22日，山东财经大学财政金融学院教授、导报特约评论员李德荃接受导报记者采访时表示，这种结构化调整有利于本来利润就低的中小企业发展，同时也会给银行部分业务收入水平造成压力。

　　中国社科院金融研究所研究员、导报特约评论员易宪容则认为，此次调整力度较大，可能会对银行发展造成影响，特别是对银行的信用卡业务。

　　餐饮企业叫好

　　22日，记者来到位于济南市甸柳庄附近的老乡村酒店。其办公室主任李静告诉导报记者，临近春节，酒店接的婚宴和年夜饭比较多，这种大额消费基本上都是刷卡支付，没有带着现金来支付的。

　　“每年光交手续费就得9万多元。”李静说，酒店每年营业额大概是1000万元，现在消费刷卡率在60%左右，以后肯定会更高。

　　“新规实行后，酒店每年会节省至少两万元。”李静告诉导报记者，酒店节省下的钱可能会让利给消费者或者提高服务质量，以吸引更多的客户。 按照新的方案，餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，降至1.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐娱类降幅达到37.5%。

　　此前的刷卡手续费规定从2004年开始施行，由于设定的刷卡费率较高，去年4月，来自上海、天津等近30个省（市、区）餐饮行业协会负责人联合呼吁降低餐饮业营业税和餐饮业刷卡费。

　　“新规有利于餐饮等行业一些中小企业的发展。”李德荃表示，以前很多小商店因为刷卡费率高拒绝安装POS机，既影响了商家的盈利，也使银行不能分享这块收益。另据发改委有关专家透露，按2010年刷卡数据算，新规实施后，每年减轻商户负担约40亿元。

　　影响净利润0.86%

　　虽然新规给小企业带来些许“福音”，但对银行来说显然不是好消息。 记者了解到，刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。

　　申银万国的研究报告认为，以2012年中期银行收入结构为例，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。

　　易宪容则表示，刷卡手续费率的调整将会直接导致银行信用卡业务受到较大冲击，利润水平受到大幅挤压，各家银行将付出巨大资金成本。

　　“在银行信用卡业务中，收入来源主要包括年费、交易手续费和利息收入。”李德荃表示，不少银行的信用卡部门收入很大部分仍依赖交易手续费收入，刷卡费率调整会对其造成非常大的影响。

　　易宪容表示，刷卡手续费下调将对信用卡商业模式带来挑战和变化，甚至短期内信用卡支付可能会出现亏损。

　　不过，也有分析认为，从长远看，手续费下调也可能给银行带来利好。“手续费调整利好银行业务是一个有条件的命题。”李德荃表示，以前因为刷卡费率高而拒绝安装POS机的商家应该是银行下一步主攻的对象，小商家的市场是很广阔的。对于银行而言，如果把小商家聚集起来，手续费收入将是一块更大的蛋糕。

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