刷卡手续费下调　银行开始招揽客户

　　调整后的刷卡手续费与之前相比，总体下调幅度在23%至24%。申银万国测算，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。

　　在此背景下，有银行打算利用调整刷卡费率的契机“招揽”更多客户，一场客户争夺战将在银行之间打响。

　　发改委1月21日发布通知，今年2月25日起优化调整银行卡刷卡手续费，餐娱类（含餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售）整体费率由原来的2%下调至1.25%。分析认为，新标准考虑了小微企业的照顾扶持，有利于整个刷卡结算环境的改善。《金融投资报》记者了解到，不少银行打算利用调整刷卡费率的契机“招揽”更多客户。一场客户争夺战将在银行之间打响。

　　1.小商户受益结构性调整

　　因为刷卡手续费的限制，成都很多商户一直拒绝刷卡消费。以数码广场为例，一名百脑汇电脑城销售人员告诉记者：“我们卖电脑每单交易基本都在3000元以上，如果刷卡就起码要交几十块的手续费。现在数码产品的利润都很低，如果再加上这部分成本，就没有什么赚头了。”

　　餐娱类手续费降幅最大成为支持刷卡结算的中小商户的福音。随着原材料、人工成本的不断上涨，加上高额的租金负担，餐饮娱乐行业一直面临较大的经营压力。业内人士表示，目前四川地区餐饮业的平均利润率不足10%，若再以现行标准扣除2%的刷卡手续费，利润被进一步摊薄。因此，降低刷卡手续费标准，显得十分有必要。

　　对于大型餐娱零售企业来说，本次银行卡刷卡费用下调利好程度有限。光大证券零售行业分析师唐佳睿认为，对上市公司来说，羊毛出在羊身上，企业早就把刷卡成本转嫁给了上游供应商，对于净利润的增厚幅度有限。

　　值得注意的是，在收费标准普遍下降的同时，部分行业的销售封顶却有不同程度的提高。由于房地产、汽车与批发类商户单笔刷卡金额较大，绝大多数情况下，其手续费是按照封顶金额收取，手续费实质上是“明降暗升”。

　　2.银联、银行同步让利

　　根据公开信息，截至2012年三季度末，全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92万户；银行卡消费业务23.09亿笔，金额5.56万亿元。仅以中国工商银行四川省分行为例，截至2012年末，该行特约商户数量已达到2.6万户，POS保有量已达3.7万台。行业覆盖范围包括满足居民吃、穿、用、住、行、娱乐、休闲等日常生活消费需求的商户，也包括满足当前不断增长的居民改善型消费需求的品牌商户。可以说，随着银行卡业务增长，手续费收入也快速增加。

　　按照目前的商业模式，使用POS机所支付的刷卡手续费由发卡行、收单行、银联按照7:2：1进行分配。此前，有媒体消息，发改委有关人士透露，新方案将每年减轻商户负担约40亿元。也就是说，银联、银行总共让利幅度高达40亿元。

　　据申银万国统计研究的结果，以2012年中期银行收入结构为例，静态测算，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。净利润的具体受影响程度由各行的银行卡利润占比决定，如平安银行、光大银行、民生银行、交通银行和招商银行，所受影响较大，估计波动幅度在1%到1.5%之间，其他银行的净利润影响在1%以下。

　　3.银行谋划以量补价

　　“目前我们正在对刷卡费率系统做调整，在2月25日前做好刷卡费率降低的准备。”招行成都分行相关负责人表示，针对新的刷卡费率，银行方面已经对员工做出培训，这些工作人员将在近期上门对使用银行POS机的商户进行费率调整工作。

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵表示：“相比国外高额的刷卡手续费，国内将原本很低的刷卡手续费率调低，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，各家银行将不得不付出巨大的资金成本。”而另一股份制银行信用卡中心负责人也表示，刷卡费率的调整对银行发卡收入影响颇大，发卡端收入将会明显减少。“通过初步测算，包括发卡和收单在内的信用卡收入会下降20%左右。”

　　据介绍，刷卡手续费是银行中间业务的重要组成部分，中间业务收入占比超过10%的银行，寄希望通过增加刷卡商户数量来弥补损失。记者了解到，也有银行打算利用调整刷卡费率的契机“招揽”更多客户。一场客户争夺战将在银行之间打响。

　　专家说法：拉动消费 多方共赢

　　“降低刷卡手续费，相当于从银行身上切下一块肉，但银行业应当争取以收费降低为契机，把坏事变成好事，把市场蛋糕做大。”中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“对餐饮商家来说，刷卡费率降低就相当于是一次减税，经营成本能够直接得到降低。伴随着商家经营成本的降低，会把这些利好传递到消费者身上去，对于扩大消费也有帮助。”郭田勇表示，银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能，例如捆绑手机银行、第三方支付等支付手段，把消费总量做大，达到以量补价的效果。”

　　数据显示，去年第三季度，全国刷卡交易额达到5.56万亿元，人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%。但与欧美发达国达到70%-80%的银行卡渗透率相比，我国用户刷卡消费还有很大上升空间。随着刷卡手续费的降低和刷卡环境的改善，刷卡交易额将迎来新一轮突飞猛进的增长。

　　以上就是刷卡手续费的相关内容（南方财富网手续费专栏）。