银行卡刷卡手续费率下降　影响银行未来战略方向

　　日前，央行正式下发银行卡刷卡手续费率标准下降的通知，单纯对银行的零售银行业务而言，是个不小的冲击。

　　东方证券银行业高级分析师金麟说，“对零售银行业态的打击不小，将影响银行未来战略转型的方向。”

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚表示，“银行的暴利时代可能一去不返，此次刷卡手续费的下降将促使银行提高自身的盈利结构、盈利模式和盈利能力。”

　　短期压力大增

　　对于消费业来说，刷卡手续费下调无疑是一件盼望已久的乐事。但对银行业来说却意味着更大的压力。

　　据了解，将于2013年2月25日起全面执行的银行卡刷卡手续费标准，刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度更是高达37.5%。

　　据估算，受到刷卡费下调的影响，仅四大国有银行的银行卡手续费收入一年可能就将减少60亿元。在国有大行中，工行银行卡手续费收入最高，截至6月末为105亿元，同比增幅超30%；农、建、中、交四家上半年银行卡手续费收入分别为69.74 亿元、91.32 亿元、67.59亿元、36.41亿元，同比增幅分别为53.1%、16.64%、40%、28%。

　　东方证券日前发布的一份报告称，根据上市银行披露的上半年银行卡手续费收入规模测算，23%-24%的刷卡手续费折让将平均降低上市银行净利润1.05个百分点。5家偏向零售业务的银行受刷卡手续费下降的影响更大。其中以平安银行为最，其净利润或降低2.01%，其次分别为光大、交行、民生、招行，按2012年中期业绩匡算，净利润或分别下降1.77%、1.56%、1.50%、1.46%。

　　某业内人士说，“在目前的手续费水平下，大部分机构的银行卡业务、尤其是信用卡业务处于微利和亏损边缘。相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率继续调低，将会导致信用卡业务受到较多的利润降低影响，盈利水平受到较大冲击，促使各家银行不得不让出巨大的资金成本，面临较大的经营压力。”

　　金麟表示，“下调刷卡费率，预计会进一步提高信用卡盈利门槛。长期来看，这或迫使一些小银行退出发卡行领域，弱化信用卡业务。”

　　调整盈利模式

　　尽管刷卡费率下调对银行短期打击不小，但长期来说，专家普遍认为是有利的。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示，长期来看，刷卡费率下降会促进商家银行刷卡终端的使用，使得银行刷卡客户量增加；另一方面，我国经济还处于增长状态，零售数量每年也在大幅增加，两方面加在一起就使得银行卡“蛋糕”得以做大。

　　日前央行公布的支付数据显示，第三季度，全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%，比上年同期上升6.1个百分点。全国银行卡卡均消费金额为1804.84元，同比增长24.3%；笔均消费金额2409.01元。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也认为，静态来看，手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行能够通过创新将蛋糕做大。

　　奚君羊还指出，尽管刷卡费率降低使得银行利润减少，但量的提升能够弥补银行的损失。银行应加大ＰＯＳ机的推广力度，鼓励商家的使用，普及扩大刷卡的数量，降低对银行短期的不利影响。

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