银行卡刷卡手续费或将调整

　　借记卡与信用卡的成本和风险不同，其采取的收费标准也应该有差异。近日，在上海交通大学举行的有关银行卡价格体系重塑会议上，央行支付结算司副司长樊爽文指出，针对银行卡价格体系问题，目前央行正在酝酿新一轮改革，但具体时间尚未定。

　　银行卡收费标准不一

　　樊爽文表示，现行的银行卡价格体系存在问题，包括借贷统一定价以及商户分类定价等问题，认为“实现借贷分离已成为产业各方共识”以及“应该取消商户分类”。

　　建设银行信用卡中心副总经理黄勇亦在此次会议上提道，当前银行卡的定价机制不足以覆盖信用卡成本。“信用卡的最低成本包括资金成本约0.4%，风险成本约0.4%，风险成本约0.2%，此外还存在运营和市场营销等其他成本。而目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平约为0.35%，不足以覆盖信用卡成本。”

　　樊爽文认为，肯定应该实施借贷分离的差别定价的前提下，差别定价的模式最终可能会信用卡收费标准高于借记卡，从而使得商户拒绝受理信用卡。

　　银率网分析师认为，长期以来，借记卡与信用卡采用同一套收费标准，然而，对于银行来说，借记卡与信用卡的成本和风险是完全不一样：信用卡可以透支消费，本质上可以看作是银行提供给持卡人的一笔消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账风险等，而借记卡则不存在这些成本；此外，信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。理论上来讲，成本高的信用卡应采取较高的收费标准；成本低的借记卡则应采取较低的收费标准。

　　商户转嫁刷卡成本

　　从消费者角度来看，持有信用卡，可以享受免息透支，还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动，这些都是借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担，但在很多时候，商户会将这一成本转嫁到消费者身上，最终的结果是，借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。因此，采取借贷分离的方式分别对借记卡、信用卡给予不同的定价，更为合理。

　　据了解，一些商户为了降低银行卡手续费成本，也与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不对等的商户类别（MCC），即所谓的套码。商户套码行为一方面损害了消费者的利益，同时也不利于行业监管。更为严重的，部分不法分子更是利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”，申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，严重扰乱金融秩序。

　　银率网分析师认为，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，不再按照商户制订收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪些卡的手续费高，哪些卡的手续费低，决定权则在银行手里，收单机构等第三方无从插手。因此，新的银行卡价格体系将从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。

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