刷卡手续费下调　部分银行随即增加POS机布点

　　2月25日，执行了十年之久的银行卡刷卡手续费终于松动下调，部分银行随即在中小商户增加POS机布点。

　　据介绍，这次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，除房产、汽车、批发类商户的刷卡封顶费有所提高之外，刷卡手续费基本全线下调，其中餐饮娱乐类行业降幅达到37.5%，百货业下调幅度超过22%。

　　而针对一些舆论担忧此举对银行业造成“冲击”，有分析指出，商业银行必须改变原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，以综合金融和交叉销售破解转型挑战，是银行可行路径之一。

　　以价补量，新费率对银行业影响不大

　　此前，在得知刷卡费率下调时，网上出现了不少担忧银行卡刷卡手续费标准调整会对商业银行造成“冲击”的舆论，一些人甚至调低了对银行在2013年盈利能力的预期。

　　按照目前的商业模式，商户要使用POS机就需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配。比如，一张建行的卡到工行布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费收入，那么建行拿走7元，工行拿走2元，银联赚走剩下的1元。

　　央行相关负责人在接受媒体采访时称，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入在费率下调后将减少超过75亿元，在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响。

　　然而，一些业内人士对此并不认同。申银万国银行业分析师倪军说，当前中国银行业的中间业务占比不大，故而降低手续费对银行的利润影响不大。以2012年中期银行业收入结构做测算的话，新规对银行净利润的影响不到1%。

　　据申银万国证券的研究报告指出，刷卡手续费下调会使上市银行净手续费收入减少2%，净利润减少0.86%。

　　另一些业内人士则认为，手续费由原来的2%下调到1.25%，费率仍然偏高。

　　对此，北京师范大学经济与工商管理学院教授、金融系主任贺力平解释说，从银行来讲，收益实际上是刷卡总额乘上收费率，也就是说分母是在增长的，但是那个系数当前来看是下降了，从2%下降到1.25%，但如果分母就整个刷卡额，它每年是增长15%~20%，那么费率的下调，完全不影响银行总的从刷卡消费里边获取的收益。

　　这种说法得到许多业内专家的认同。对外经济贸易大学教授赵庆明说，此前费率过高，很多商户不鼓励或拒绝顾客刷卡消费，甚至干脆没有上刷卡设备。现在费率下降，银行可以通过推动商家更多地安装使用POS机，借由交易量的上升弥补费率下降带来的损失，从而达到一个以量补价的效果。

　　“刷卡手续费下调对银行的一些部门，如信用卡中心等影响较大，但整体上来说对银行业没有太大影响。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授称，手续费的下调将有利于流通成本的降低，可为中小企业减轻负担，消费者也将受惠，最终有利于经济的健康发展。作为银行，一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能，如捆绑手机银行、第三方支付等手段，来达到“以量补价”的效果。

　　“转嫁”损失，银行信用卡“积分”大幅缩水

　　尽管影响不大，但记者调查却发现，国家发改委下发调整刷卡费率的通知后，各家银行积极开源以量换价，在中小商户中POS机市场跑马圈地的同时，还在节流方面做足文章，一些免费服务被“收费”替代，部分银行悄然叫停了部分收费优惠项目，甚至一些银行还悄悄提高了以往较为普遍的银行服务项目收费标准，对于受此影响最大的信用卡业务，其积分含金量更是大幅“缩水”。

　　进入2月份以来，中国银行、广发银行、招商银行等先后对自身信用卡积分累计进行了修改，一些银行甚至对积分做了“封顶”限制，部分商户的刷卡积分也被大幅削减。

　　一些商户还向记者反映说，已收到消息，部分银行已有意向逐步收缩甚至暂停与商户合作的信用卡优惠活动。

　　以中国银行为例，调整后中国银行白金信用卡在中国境内（不含港、澳、台地区）交易，每消费1元人民币累计1分，其余国家和地区每消费1元人民币累计2分、消费1美元累计14分，之前一直都是双倍积分。

　　积分大幅“缩水”、越来越难积攒的同时，积分兑换的礼品门槛也提高了：6000元消费积分换一个收纳盒、7万元积分消费换一个水杯、230万元换一个平板电脑的积分含金量，令众多持卡人深感无奈。

　　网友“幸福的青青驿站”发微博说：“交通银行的信用卡积分兑换真坑人！以前还都是全用积分换，现在好多东西都是部分现金+积分，是有一些可以全用积分换的，但好多东西都没货了！坑爹！”

　　不少网友近期都在个人微博上吐槽，认为银行是在用信用卡积分规则的调整来找补刷卡手续费调整后的损失，个别网友还用晒出实例照片对各家银行的积分礼品变身“鸡肋”表达了不满，同时提醒持卡的网友在政策未改变前尽快用掉现有积分。

　　除了在积分活动上动手脚，部分银行还降低了持卡人的权益。为了吸引有车族的注意，商业银行前些年曾扎堆推出免费洗车的活动，一些信用卡用户反映说，今年以来，这项服务同样打了“折扣”，需要消费过去3倍以上的金额，才能获得之前的“免费洗车”次数。

　　对此，一家大型股份制银行信用卡中心的工作人员解释说，国内银行使用信用卡消费累积积分并兑换礼品，或直接抵扣指定消费等，其实就是银行从刷卡手续费中，取出一部分返利给持卡人，寄希望于有更多人使用信用卡消费。现在，刷卡费率降低了，用于礼品的投入自然会随之下降。

　　“盲目通过转嫁刷卡费调整带来的损失，无异于饮鸩止渴，看起来赚了，实际上伤害了银行在消费者心中的信誉。”有专家警告说，刷卡手续费的下调所带来的信用卡业务盈利能力的下降，完全可以通过信用卡商业模式的转型来承担。不要低估了消费者的智商，不能什么“损失”都让消费者埋单。

　　以上就是刷卡手续费下调的相关内容（南方财富网手续费专栏）。