银行的便宜不好占　手续费违约金防不胜防

　　信用卡分期最近成了热门，但里面的门道你真的搞得清吗？事实上，分期包括消费分期、账单分期和现金分期等多种形式。消费分期和账单分期是对已经发生的消费行为产生的欠款进行分期偿还，而现金分期则类似无抵押无担保的信用贷款，直接把额度转换为现金存入借记卡，由持卡人分期偿还即可，也有点类似信用卡取现，但收取的手续费要比取现低。

　　事实上，如今关于各种信用卡分期的宣传几乎类似轰炸，很少有持卡人没有被分期诱惑过。一笔较大欠款分期后每个月只需还一点点，本来一下子买不起的大件分期后也压力剧减，而现金分期这一几乎等于无抵押无担保的信用贷款更让很多人心动。不过，要想玩转分期，很多事情还是要在“分”之前搞搞清楚。

　　分期形式多种，你搞得清楚吗？

　　消费分期：一般满600元起，消费完后可以编辑短信、拨打客服热线、登录网银进行申请，把该笔消费金额分成若干期，然后每个月还，比如你刷了一笔6000元的，分3期，每个月除手续费你只需还2000元就可以了。分期后透支额度会被冻结，比如透支额度1万元的卡，你刷了一笔6000元，虽然分期了，但你只剩下4000元透支额度，还完多少额度就会恢复多少。

　　账单分期：就是出了账单，到最后还款日之前，通过拨打客服热线或登录网银进行申请，一般是可以分期其中的90%，剩下10%差不多和最低还款额一样，要在最后还款日前还上。比如你产生6000元的账单，要进行账单分期，只能分期其中的5400元，当期要还600元。

　　现金分期：在可分期的额度内，可以申请，成功后，现金会转到同行的借记卡上，相当于办理了一笔无抵押无担保的信用贷款。

　　不过，尽管所有分期广告都打着“免息”的旗号，一般以上这些功能使用时都要付一定的手续费。另外，一般来说，临时额度是不能分期的，用多少要还多少。而且，还款时要留有一定的金额来扣除手续费。分期后的额度根据还款多少，恢复多少。

　　用银行的钱生钱？涉嫌欺诈使不得

　　现金分期因为直接能取现金（钱打入同行借记卡），而让很多人蠢蠢欲动。刚在嘉兴市秋季房博会上定了一套房子的邱武告诉记者：“我听说现在有人买房首付缺一笔钱就刷信用卡，我首付30万元还缺5万元，是不是去申请现金分期，拿到5万元之后就可以买房了？然后按月返还？”鉴于此，邱武同时想到：“最近股市行情又有点走好，我手头资金紧，向银行借5万元也行啊！或者用这笔钱去买个理财产品，只要收益比手续费高就有得赚了嘛！”

　　为此，记者咨询了工行嘉兴分行个金部信用卡产品经理吴永良，他告诉记者：“现金分期的款项不得用于投资（包括购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。”但事实上，申请单往往由持卡人自行填写，银行很难核查每张购物发票，因此无法对资金的真正用途进行准确核实。

　　从某种意义上讲，这简直是银行主动送上门来的变相套现。不过一旦被发现，承担严重后果的是申请人自己。吴永良表示：“如果申请用途和实际用途不符，那持卡人就涉嫌欺诈银行。”一经查实并被列入信用报告“黑名单”，会严重影响信用记录，将承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金将变得非常困难。

　　思量再三之后，邱武还是放弃了用现金分期付首付和投资理财的想法。

　　提前还清要收完手续费，甚至要付违约金

　　邱武之所以会动现金分期的脑子，很大一部分原因是听朋友说起，他那张5万元透支额度的信用卡只要每期付0.75%的手续费就能得到一笔4.5万元的免息备用金，直接打到他的同行借记卡上，然后分12个月还就可以了。花一点手续费就能得到4.5万元，这笔账算下来，让邱武着实心动不已，4.5万元哪怕是存在银行里吃吃利息也好。

　　很多人在听说现金分期时都会有这样的错觉，但事实上需要强调的是，每期的手续费是每个月的“利息”，而不是一年的，分12个月还那就是9%的“利息”。和账单分期、消费分期相同，现金分期的手续费也是根据期数而定，分期期数越长，每期手续费越高。

　　“借钱”的时候打算分12期，如果还了几个月想提前还清，那手续费该怎么算呢？记者了解到，像招行、工行、中行、农行等采取的是在第一期还款时就一次性收取手续费的办法，而浦发、广发、建行等则采取分期收取手续费的办法。但是，如果办理了现金分期的持卡人想要提前还款，大部分银行对剩余分期手续费会照常收取，也就是说，持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。有部分银行甚至会要求持卡人支付一定比例的违约金。

　　另外需要提醒的是，如果持卡人通过分期购买商品，对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还持卡人已经支付的手续费的。那对一次性支付手续费的持卡人来说，什么也没拿到却白白花了一笔钱。

　　天上不会掉馅饼，消费贷款量力而行

　　天底下没有免费的午餐，银行的“便宜”不好占。德国财商教育专家博多·雪佛认为，普通老百姓最好不要有消费性贷款。

　　信用卡现金分期，本质上是小额的消费贷款。只要资金是贷款性质，无论叫什么名称，通常都有使用成本。如果实在需要贷款旅游、买车或者装修，记者建议最好是选择在既免利息又免手续费的情况下进行。比如最近火热的苹果产品“双免”活动、工行推出的买奥迪指定车型分期“双免”活动等，对消费者来说，只有在这种特殊优惠活动中进行分期消费，才是真正划算的。

　　不过也有人不禁探究，既然现金分期很容易让持卡人“捡漏”出现违规操作，银行这几年为什么还要力推该项业务？有业内人士分析，很大一部分原因是信用卡现金分期业务利率较高，可以给银行创造很高的收益。仅仅“即便一次性偿付所有借款，仍然要按之前的设定每月按期偿付手续费”一条就够让银行偷笑了。

　　与此同时，信用卡现金分期针对的主要是原有的本银行信用卡持卡人，这类人群在申请信用卡时已经提交了自己的个人信息给银行审核，本身具有一定的经济基础和稳定的还款能力，对于银行来说属于高价值客户，银行对这类人群发放现金分期不仅能减少前期的贷款审核成本，也降低了现金分期发放的风险。